银保联动固防贫之盾 金融协同筑振兴之路——基于葫芦岛地区金融支持防返贫工作的实践探索
| 来源：调查队 | 添加时间：2025-12-03 |
金融作为现代经济的核心，在脱贫攻坚中发挥了重要作用，在防范返贫工作中同样肩负重任。银行通过信贷资金支持，为贫困地区产业发展、农户创业就业提供助力；保险凭借风险保障功能，为农户抵御自然灾害、疾病等风险筑牢防线。深入研究金融在返贫监测中的作用，分析其中存在的问题并提出改进建议，对完善金融支持体系、巩固脱贫攻坚成果、实现乡村振兴战略目标具有重要现实意义。
一、调研目的与方法
本次调研旨在全面掌握金融在返贫监测中的实际情况，涵盖银行和保险行业的扶持政策、政策执行效果、存在问题及各方主体需求建议等，通过深入分析，为优化金融支持返贫监测工作提供依据，提升金融资源配置效率，增强金融服务的精准性与有效性。
本次调研采用多种方法结合的方式：一是电话访谈法，通过电话连线银行、保险机构相关负责人、农村基层工作人员、农户和农村企业主，高效收集关于金融支持防返贫工作的看法、经验及面临的问题，突破地域限制获取广泛数据；二是实地访谈法，选取代表性地区，深入银行、保险分支机构及农村基层，与相关负责人、工作人员、农户和农村企业主面对面交流，获取第一手资料，观察实际工作场景，挖掘深层次信息。
二、银行和保险行业对农村的扶持政策概述
（一）银行扶持政策
在脱贫攻坚与防返贫工作中，银行机构积极响应国家政策，推出多项针对性扶持政策。信贷政策方面，扶贫小额信贷政策是重要举措，针对种植业与养殖业的差异化需求，银行机构制定了更为细化的贷款政策：
1、种植业贷款
（1）贷款期限与还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用“到期还款”、按月按季“等额本息”、按月按季“等额本金”的还款方式；采用到期还款方式的，可根据实际情况选择按月结息、按季结息，其中农户贷款5万元（含）以内还可采用按年结息、利随本清结息方式。贷款期限1-3年（含）的，可采用按月按季“等额本息”、按月按季“等额本金”、“按月计息，按期还本”的还款方式。贷款期限在3年以上的，必须采用按月“等额本息”“等额本金”的还款方式。
（2）担保方式：信用+担保。
（3）利率标准：50万元（含）以下，年利率为5.15%。
2、养殖贷款
（1）贷款期限与还款方式：贷款期限在1年（含）以内的，可采用“到期还款”、按月按季“等额本息”、按月按季“等额本金” 的还款方式；采用到期还款方式的，可根据实际情况选择按月结息、按季结息，农户贷款5万元（含）以内可采用按年结息、利随本清结息方式。贷款期限1—3年（含）的，可采用按月“等额本息”、按月“等额本金”、“按月计息，按季还本”的还款方式。
（2）担保方式：信用+担保。
（3）利率标准：50万元（含）以下，年利率为5.15%。
此外，为支持农村产业发展，银行机构还推出产业扶贫贷款，对农产品加工企业、乡村旅游项目等农村特色产业项目给予贷款支持，贷款期限根据项目建设和经营周期合理确定，利率也提供适当优惠，助力企业扩大规模、带动农户增收。
3、服务创新层面
众多银行机构积极探索线上金融服务模式，开发手机银行乡村版、线上信贷平台等，简化贷款申请流程，提升服务效率。农户通过手机提交贷款申请资料，银行借助大数据分析等技术快速审批，实现贷款资金快速到账。部分银行还开展整村授信工作，以行政村为单位对农户进行集中信用评定，依据评定结果给予不同额度授信，有效解决农户贷款难问题。
（二）保险扶持政策
保险行业在农村防返贫工作中同样不可或缺，通过提供多样化保险产品与服务，为农村居民和农业生产提供风险保障，具体产品及保障标准如下：
1、种植业保险
（1）直接物化成本保险：保险标的涵盖玉米、水稻、小麦、大豆、花生、马铃薯，具体保额与费率如下：玉米亩保额370元、费率6.7%；水稻亩保额650元、费率 4.5%；小麦亩保额460元、费率4.6%；大豆亩保额270元、费率5.6%；花生育保额490元、费率4.5%；马铃薯亩保额770元、费率6.7%。保费承担比例为农户投保缴纳20%，政府补贴80%，其中政府补贴部分包含中央补贴45%、省级补贴30%、市县补贴5%。
（2）完全成本保险：保险标的为玉米、水稻、小麦、大豆，玉米亩保额770元、水稻亩保额1290元、小麦亩保额820元、大豆亩保额700元，费率与直接物化成本保险一致，保费承担比例也与直接物化成本保险相同。
2、畜禽养殖保险：覆盖能繁母猪、育肥猪、肉牛、鸡、基础母羊、育肥羊品类，明确保险金额、费率与保费分摊方式。如能繁母猪每头保额1500元，费率5%，总保费75元，中央、省、市县财政分别补贴37.5元、22.5元、7.5元，农户自缴7.5元；脱贫户与非脱贫户保费分摊存在差异，如肉牛保险中，脱贫户市县财政补贴140元、自缴28元，非脱贫户市县财政补贴112元、自缴56元。保险期间，因自然灾害、疾病等导致畜禽死亡，按约定保额赔付；因强制扑杀，扣除政府补贴后赔付。
（3）健康保险方面：各地积极推进大病保险、补充医疗保险，大病保险在基本医疗保险基础上，对农村居民大病高额医疗费用进行二次报销，补充医疗保险进一步扩大保障范围、提高保障水平。部分地区还推出防止返贫保险产品，将脱贫不稳定户和边缘易致贫户纳入保障对象，在其因意外事故、重大疾病、子女教育等导致家庭收入骤减或支出大幅增加时给予赔付，有效防范返贫致贫风险。
三、政策执行中存在的问题
（一）银行政策执行问题
1、银行信贷政策执行过程中，信息不对称问题突出，部分农户对扶贫小额信贷政策知晓度低。一些偏远农村地区宣传渠道有限，银行宣传未能有效覆盖，许多农户不了解该政策，或对政策具体内容、申请条件不清楚，尤其对种植业与养殖业贷款差异化的期限、还款方式及利率标准缺乏认知，导致无法精准匹配自身需求。
2、贷款审批环节存在手续繁琐、时间长的问题。贷款申请需提交身份证明、收入证明、资产证明、经营项目计划书等大量资料，文化程度低、不熟悉金融业务的农户准备资料难度大；同时银行内部审批流程复杂，从基层网点受理到最终放款耗时久，部分急需资金投入种植或养殖生产的农户可能因此错过农时或养殖关键期。
3、还款压力也是农户面临的难题。部分农户贷款时对自身还款能力预估不足，或种植、养殖项目受市场波动、自然灾害影响未达预期收益，导致还款困难。且部分银行在贷款发放后，对农户的跟踪服务不到位，未能结合种植、养殖周期特点及时提供市场信息、技术指导等服务，进一步加剧了农户的还款压力。
（二）保险政策执行问题
1、农业保险理赔难问题显著。理赔程序复杂，需农户提供受灾照片、损失清单、气象证明等大量材料，文化程度不高的农户收集整理材料难度大；保险公司定损时与农户易产生争议，定损标准不透明，部分农户认为定损金额与实际损失不符，尤其在畜禽养殖保险和种植业保险中，因农户对保额计算、赔付扣除标准理解不清晰，更易引发理赔纠纷。
2、保险产品与农村实际需求匹配度仍有提升空间。尽管当前畜禽养殖保险和种植业保险已覆盖主要品类，但部分保险产品条款仍存在专业术语过多、表述复杂的问题，农民难以准确理解保障范围与赔付条件；且针对部分特色种植、养殖品种的保险产品仍较为缺乏，无法满足农户多样化风险保障需求。
3、农村地区保险服务存在短板。部分区域服务网点少、人员不足，使得保险宣传、承保、理赔等服务不到位。偏远农村地区的农户购买保险、办理理赔需前往较远的乡镇甚至县城，极为不便，尤其在畜禽出险或农作物受灾时，无法及时获得现场勘查与定损服务，难以满足农村居民的保险服务需求。
四、改进意见
（一）银行政策改进建议
1、加强政策宣传与培训是关键。银行机构应拓宽宣传渠道，除传统的张贴海报、发放宣传册外，充分利用微信公众号、短视频平台等新媒体，制作通俗易懂的政策解读视频、图文资料，重点讲解种植业与养殖业贷款的期限、还款方式、利率标准等细节；定期组织工作人员深入农村开展政策宣讲会和金融知识培训，针对种植户、养殖户群体进行分类讲解，提高农户对信贷政策的知晓度和金融知识水平。
2、简化贷款审批流程，优化内部审批机制。减少不必要的申请资料，借助大数据、区块链等技术整合农户信用信息、种植养殖项目情况等数据，实现信息共享与快速审核；针对种植业、养殖业贷款开通专项快速审批通道，结合农时特点压缩审批时间；建立科学的风险评估体系，结合种植养殖品种的市场前景、抗风险能力等因素制定评估标准，在有效控险的前提下提升贷款审批效率。
3、加强对农户的还款指导与帮扶。贷款发放前，结合种植、养殖周期和预期收益，协助农户合理规划贷款用途和还款计划，为不同农户定制个性化还款方案；贷款发放后，定期跟踪农户经营情况，联合农业技术部门提供种植养殖技术指导，及时推送市场行情信息，助力农户提高经营效益、增强还款能力；对因不可抗力导致还款困难的农户，在风险可控前提下，给予展期、延期还款等政策支持。
（二）保险政策改进建议
1、简化理赔流程，提高理赔效率。保险公司应制定简洁明了的理赔指南，明确畜禽养殖保险、种植业保险所需材料与流程，通过线上线下结合的方式方便农户提交申请；运用卫星遥感、无人机等技术对受灾农作物进行快速定损，在畜禽保险中引入专业兽医参与定损，减少理赔争议；建立理赔绿色通道，对小额理赔案件实行快速赔付，缩短赔付到账时间。
2、依据农村实际需求优化保险产品设计。深入开展市场调研，针对地方特色种植、养殖品种开发专属保险产品；简化保险条款表述，用通俗语言明确保障范围、赔付条件及保额计算方式，通过图文、视频等形式向农户解读；根据种植、养殖周期调整保险期限，提高保险产品与生产经营周期的匹配度。
3、加大农村保险服务网点建设力度，增加服务人员配备。在乡镇和人口集中的行政村设立保险服务网点，配备熟悉农业生产的服务人员，为农户提供便捷的保险咨询、承保、理赔服务；加强对服务人员的培训，提升其对畜禽养殖保险、种植业保险产品的专业认知和服务质量，确保及时、有效地满足农村居民保险需求。
金融在葫芦岛地区防返贫工作中发挥着不可替代的作用，银行的信贷支持与保险的风险保障，为农村产业发展、农户生活稳定筑牢了防线。但政策执行中存在的信息不对称、流程繁琐、服务不足等问题，制约了金融支持效能的发挥。通过强化宣传、优化流程、完善服务等改进措施，可进一步提升金融服务精准性与有效性，更好地防范返贫风险。未来，需持续推动金融创新，加强银保协同，完善金融支持体系，为葫芦岛地区巩固脱贫成果、实现乡村振兴提供更坚实的金融保障，也为全国其他地区金融支持防返贫工作提供有益借鉴。
